「こどもNISA」0歳から月5万円で18歳には約1100万円に？石川の金融機関で予約受付が始まる

11/11(水) 16:45

ここからは「石川の今、ここがキニナル」のコーナーです。まずNISAについて説明します。NISAとは、簡単に言うと投資で得た利益に税金がかからない制度です。たとえば、投資をして10万円の利益が出たとします。一般的な投資の場合、利益の20パーセントが課税されるので、2万円が税金として引かれ、8万円しか残りません。しかし、NISAの場合は限度額までは税金がかからないため、10万円をそのまま受け取ることができます。この制度がこれまでは、18歳の成人にならないと使えなかったのですが、来年1月から、未成年でも始められるようになったんです。それが「こどもNISA」です。きょうはこの「こどもNISA」についてお伝えします。まず「こどもNISA」をみなさんは知っているのか、聞いてきました。
ーー子どもNISAって聞いたことはありますか？
「聞いたことはあります。今ちょうど妊娠中なので、子どもNISAってした方がいいのかなって気になってはいるんですけど、全然わかってないです」
「お父さんお母さんが子供の将来のことを考えやすいような、なんかそういうふうになってるのかなというふうには思いますけど、実際わかんないです」
「名前だけは。制度までは知らないですけど」
では、具体的にどんな制度なのか解説します。こどもNISAは、一年間に投資できる上限が60万円、非課税の限度額が最大600万円と、大人のNISAよりも金額が少なくなっています。そして大きな違いが、原則引き出せないことです。
ーー成人のNISAは好きな時に売却して引き出せますが、例えば高校の学費などの目的でも引き出せないんでしょうか。
こどもが12才になれば、学費や生活で必要な場合で、こどもの同意があれば可能ですが、原則引き出せません。そして、子供が18歳になると、こども本人のNISAに自動的に移行されます。来年1月のスタートにも関わらず、すでに県内の多くの金融機関では、受付が始まっているんです。富山県に本社がある北陸銀行。こちらでは10月1日から、こどもNISAの予約受付が始まりました。少しでも顧客を得ようと、キャンペーンも展開しています。
北陸銀行ウェルスマネジメントセンター 野崎明花さん：
「皆さん非常に、関心をいただいてまして。子育て世代の方はもちろんなんですけど、おじいちゃんおばあちゃん世代の方からも、非常に多くお問い合わせをいただいております。」
北陸銀行では、キャンペーンを始めてから、2倍近く問い合わせが増えているそうです。それでは、どのような人が申し込んでいるのでしょうか？
野崎さん：
「一番は学費だとか、将来のお子さんの費用じゃないですけど、貯蓄目的でされる方が多いかなと思います例えば学費を通り越した結婚費用とか住宅費用とか、そういうのにも使ってもらえたらなっていう思いが、きっとあると思います。」
ーー学費に限らず、こどもの将来のための積み立てなんですね。具体的にはどれくらいの資産になるんですかね？
こどもNISAも基本的には投資なので元本割れのリスクはありますが、うまくいった例を紹介します。例えばこどもが0歳の時から、上限の年間60万円、つまり月5万円で積み立てを始めたとします。年に5％の利益が出たと仮定すると、10歳の時点で上限の600万円に達し、積み立ては終わります。しかし、そのまま預けておけば、18歳の時点では約1100万円と、ほぼ倍になります。
ーーこのこどもNISAは、早く始めれば始めるほどよいんですよね？
そうなんです。8歳から毎月5万円で積み立てると、18歳の時にちょうど上限に達します。しかし、18歳の時点では約780万円にしかなりません。このように始める時期を遅らせると、18歳で受け取れる額が、がくっと下がってしまいます。これについて、投資のプロにも聞いてきました。
しん証券さかもと　山崎仁志社長：
「投資っていうのは、いかに早くやるか、早くスタートするかってすごく大切ですので、まず始めるんであれば、もう1万円からでもいいので。」
金沢に本店がある証券会社、しん証券さかもとの山崎社長です。山崎社長は、少ない額でもできるだけ早く始めることが大切だと話します。しん証券さかもとでもすでに受付は始まっていますが、どのような商品を選んだら良いのでしょうか。
山崎社長：
「なるべく難しくないやつがいいと思うんです。日経平均って常にニュースでも聞けるし、馴染みがありますよね。なので、日経平均の動きに連動するような投資信託。」
また、こどもNISAの運用で気を付けることも聞きました。
山崎社長：
「基本的には自由には出せないよっていうお金になりますから、なんかあった時のためにやっぱり手元にはそれなりにキャッシュを残しておく。そのあたりの自分の生活に合わせたバランスを見ながら、お金をよりしっかりとこどもたちのために。」
山崎社長は、NISA貧乏にならないように、無理をせず預金とのバランスが大切だと話していました。
ーーしかし、先ほどのシミュレーションでは、18歳の子供がいきなり1000万円の資産を持つことになりますよね。
そうなんです。こんな声も聞かれました。
中学生のこどもがいる女性：
「（こどもNISAは）良いと思うんですけど、本当に投資が上手くいくのかっていうのが…心配、かな…？結局うまくいったとしても、逆にそれがあんまり良くないのかなって思ったりもするし。本当にね、それをうまいこと将来活用してくれればいいけれども、一時の利益で考えてもらうのも怖いなっていうのも正直ありますね。（銀行の預金）のほうが。今のところは、何も考えずにいられるからいいのかなって思って」
ーーそうですよね。元本割れのリスクもありますし、今、金利も上がってきましたから、預金のほうが良いという声はありますよね。
これについて、先ほどのしん証券さかもとの山崎社長は、次のように話しています。
山崎社長：
「その不安だっていう言葉をされる方は、やっぱりその貯金が一番いいっていう、そういう世代で。でも、今のこのインフレが進んでいく中で、金額は一緒でもお金の価値はどんどん今減っていってるという状況なので、欧米並みにちゃんと投資の方に、直接金融の方にお金を回していって、それで企業活動を活性化して、経済がより良くなって、個人個人の資産も増えていく。そういう時代なんですよ」
2024年8月の内閣府の報告によると、日本は家計の金融資産の半分以上を現金や預金が占めています。アメリカでは逆に株式と投資信託をあわせて5割程度、現金や預金は1割程度となっています。日本が欧米よりも投資が遅れている理由として、日本の金融教育があげられるといいます。
山崎社長：
「投資への教育が日本ができていないことがすごく課題だというふうに思っていて、小さい頃から子どもNISAで（投資を）やっていくと、すごく重要な投資教育、金融教育にもこうなると思ってます」
ーー確かに日本ではこれまで金融教育について積極的だったとは言えないですよね。そうですね。成人年齢の引き下げにより4年前に高校での金融教育が義務化されましたが、家庭でも話し合う必要があるかもしれません。